Asuntolaina vai kulutusluotto – mitä suomalaisen kannattaa tietää

Suomalaisten kotitalouksien lainavalinnat vaikuttavat merkittävästi kuukausittaisiin menoihin ja pitkän aikavälin taloudelliseen turvallisuuteen. Asuntolaina on pitkäaikainen ratkaisu kodin ostoon tai sijoitusasuntoon, kun taas kulutusluotto on lyhytaikainen ja joustava, mutta kalliimpi vaihtoehto. Tässä artikkelissa käymme läpi lainamarkkinat, korkotasot, hakuprosessit, kustannukset, kaupunkivertailut, riskit ja vinkit päätöksentekoon, sekä velkojen yhdistämisen ja takaisinmaksun suunnittelun.

1. Lainamarkkinoiden suunta Suomessa vuonna 2025

Suomalaisten kotitalouksien lainakanta on merkittävä osa kansantaloutta. Vuonna 2025 uusien asuntolainojen määrä maaliskuussa oli noin 1,3 miljardia euroa, mikä oli 11 % enemmän kuin vuotta aiemmin (Bank of Finland mortgage statistics).

Samaan aikaan kulutusluottojen korko oli joulukuussa 2024 keskimäärin 6,04 %, laskua edellisvuoteen, mutta edelleen korkeampi kuin asuntolainojen korko (Bank of Finland consumer credit statistics).

Kaupunkivertailu lainamarkkinoista

• Helsinki: uusien asuntolainojen keskikoko noin 350 000 €, kulutusluottojen keskimääräinen kuukausimeno ~2 500 €
• Tampere: 280 000 €, kulutusluotto ~2 000 €
• Turku: 250 000 €, kulutusluotto ~2 000 €
• Oulu: 220 000 €, kulutusluotto ~1 800 €

Vertailu osoittaa, että pääkaupunkiseudulla lainasummat ja kuukausierät ovat selvästi korkeammat, mikä vaikuttaa budjetointiin ja takaisinmaksukykyyn. Pienemmissä kaupungeissa lainasummat ovat maltillisempia ja takaisinmaksu helpommin hallittavissa.

2. Mikä on asuntolaina — pitkäaikainen rahoitusratkaisu

Asuntolaina on pitkäaikainen velka, jonka vakuutena toimii yleensä itse ostettava asunto. Laina suunnitellaan 10–30 vuoden aikajänteelle, ja sitä käytetään pääasiassa omakoti-, kerros- tai sijoitusasuntojen ostamiseen.

Kuinka korko muodostuu

Asuntolainan korko koostuu kahdesta osasta:

1. Viitekorko, kuten 6 kk tai 12 kk Euribor (Bank of Finland Euribor data)
2. Pankin marginaali, joka lisätään viitekoron päälle (Etua.fi mortgage margins)

Esimerkki: Euribor 2,227 % + marginaali 0,60 % → kokonaiskorko ~2,83 %.

📌 Kaupungin vaikutus: Helsingissä suuremmat lainasummat tekevät marginaaleista merkittäviä, kun taas Oulussa pienemmät lainat tarkoittavat, että pienikin korkoero säästää satoja euroja kuukaudessa.

3. Mikä on kulutusluotto — joustava mutta kalliimpi vaihtoehto

Kulutusluotto on laina lyhytaikaisiin tarpeisiin eikä siihen yleensä vaadita vakuutta. Takaisinmaksuaika on 1–10 vuotta, ja korko on korkeampi kuin asuntolainassa.

Käyttötarkoitukset

• Suuremmat ostokset (auto, elektroniikka)
• Remontit
• Yllättävät menot

Keskikorko Suomessa: 6,04 % (Bank of Finland consumer credit statistics)

📌 Kaupungivertailu: Helsingissä kulutusluottojen keskimääräinen kuukausiosto ~2 500 €, Tampere ja Turku ~2 000 €, Oulu ~1 800 €. Tämä heijastaa tuloeroja ja kulutustottumuksia eri alueilla.

4. Asuntolainan ja kulutusluoton keskeiset erot

Kulutusluotto on joustava, mutta maksaa pitkällä aikavälillä enemmän kuin asuntolaina. Asuntolaina sopii pitkäaikaiseen sitoutumiseen, kun taas kulutusluotto on parempi lyhytaikaisiin menoihin.

5. Korkotasot Suomessa — asuntolainat laskevat

Suomen asuntolainamarkkinoilla korkokehitys kääntyi selvästi alaspäin vuoden 2025 aikana. Vuonna 2025 uusien asuntolainojen keskikorko oli noin 3,09 %, mikä oli selvä lasku edellisvuoteen verrattuna. Kehitystä tukee se, että euroalueen inflaatio on rauhoittunut ja markkinat odottavat maltillisempaa korkoympäristöä. Helsingin Sanomien ja Helsinki Times -lehden mukaan asuntolainojen korot ovat jatkaneet hidasta laskuaan vuoden 2025 aikana .

Historiallisesti tarkasteltuna muutos on merkittävä. Vuonna 2024 uusien asuntolainojen keskikorot olivat usein yli 3,5 %, mikä näkyi kotitalouksien kuukausimenoissa ja heikensi erityisesti ensiasunnon ostajien ostovoimaa. Kansainvälisen vertailun mukaan Suomi on kuitenkin edelleen euroalueen keskiarvoa vakaampi asuntolainamarkkina .

Kaupunkikohtaiset korkoerot

Vaikka erot vaikuttavat pieniltä, niillä on suuri merkitys pitkällä aikavälillä:

• Helsinki: ~3,15 %
• Tampere: ~3,05 %
• Turku: ~3,00 %
• Oulu: ~2,95 %

Esimerkiksi 300 000 euron asuntolainassa 0,2 prosenttiyksikön ero korossa voi tarkoittaa yli 10 000 euron säästöä laina-aikana. Suuremmissa kaupungeissa pankit hinnoittelevat lainoja usein riskiperusteisesti, mikä voi nostaa marginaaleja etenkin suurissa lainasummissa.

6. Asuntolaina ja riskit — mitä lainanottajan tulee ymmärtää

Asuntolaina on pitkäaikainen sitoumus, ja siihen liittyy useita riskejä, jotka korostuvat erityisesti korkean hintatason alueilla.

Vakuusriski

Asuntolainassa vakuutena toimii yleensä ostettava asunto. Mikäli maksukyky heikkenee pitkäksi aikaa, pankilla on oikeus realisoida vakuus. Asuntolainojen vakuuskäytännöt ja riskit on kuvattu selkeästi suomalaisissa pankkiohjeissa ja vertailupalveluissa (Etua.fi).

Tämä riski korostuu erityisesti alueilla, joilla asuntojen hintakehitys on epävakaampaa, kuten pienemmillä paikkakunnilla, joissa kysyntä voi heiketä nopeammin.

Korkoriski

Suurin yksittäinen riski on viitekoron nousu. Suurin osa suomalaisista asuntolainoista on sidottu Euriboriin, joka voi vaihdella markkinatilanteen mukaan. Suomen Pankin tilastojen mukaan Euribor-korot voivat muuttua nopeasti taloussuhdanteiden mukaan (Bank of Finland Euribor data).

Kaupunkien välinen riskiero

• Helsinki: Suuret lainasummat → pienikin korkojen nousu vaikuttaa voimakkaasti kuukausieriin
• Tampere & Turku: Keskisuuri riskitaso, vakaampi hintakehitys
• Oulu & pienemmät kaupungit: Pienemmät lainat, mutta paikallinen työllisyystilanne vaikuttaa enemmän

📌 Suositus: Vähintään 3–6 kuukauden menoja vastaava puskurirahasto suojaa korkojen ja elämäntilanteiden muutoksilta.

7. Kenelle asuntolaina sopii? Kaupunkiesimerkit Suomesta

Asuntolaina sopii parhaiten henkilöille ja perheille, joilla on vakaa tulotaso, pitkä asumistarve ja kyky sitoutua vuosikymmeniksi.

Helsinki

• Tyypillinen lainasumma: 300 000–400 000 €
• Korkeat neliöhinnat
• Suuremmat kuukausierät, mutta vahva vuokramarkkina ja likviditeetti

Tampere

• Lainasummat: 220 000–350 000 €
• Nopea väestönkasvu ja vahva työmarkkina
• Sopii sekä omistusasumiseen että sijoittamiseen

Turku

• Lainasummat: 200 000–300 000 €
• Tasapainoinen markkina
• Maltillisempi hintakehitys verrattuna pääkaupunkiseutuun

Oulu ja pienemmät kaupungit

• Lainasummat: 180 000–250 000 €
• Edullisemmat asunnot
• Paikalliset markkinariskit suuremmassa roolissa

Tilastokeskuksen mukaan alueelliset hintaerot vaikuttavat merkittävästi lainatarpeeseen ja velkaantumiseen (Statistics Finland housing prices).

8. Kenelle kulutusluotto sopii?

Kulutusluotto sopii tilanteisiin, joissa rahoitustarve on lyhytaikainen eikä vakuuksia ole käytettävissä. Tyypillisiä käyttökohteita ovat:

• Keittiö- tai kylpyhuoneremontit
• Auton hankinta
• Yllättävät terveys- tai asumiskulut

Kulutusluoton etuna on nopeus: lainapäätös voidaan saada jopa saman päivän aikana. Haittapuolena on korkea korkotaso, joka tekee siitä pitkällä aikavälillä kalliin ratkaisun. Suomessa kulutusluottojen ehdot ja kustannukset vaihtelevat merkittävästi, mikä tekee vertailusta tärkeää (Laina.fi).

📌 Kaupunkiero: Suurissa kaupungeissa kulutusluottoa käytetään useammin korkeiden elinkustannusten tasaamiseen, kun taas pienemmillä paikkakunnilla se liittyy useammin yksittäisiin hankintoihin.

9. Lainojen kustannukset — laskelmia ja vertailuja

Esimerkki 1: Asuntolaina

• Laina: 300 000 €
• Korko: 3 %
• Takaisinmaksuaika: 25 vuotta
• Kuukausierä: noin 1 300–1 500 €
• Kokonaiskorkokustannus: kymmeniä tuhansia euroja laina-aikana

Esimerkki 2: Kulutusluotto

• Laina: 10 000 €
• Korko: 6,04 %
• Takaisinmaksuaika: 5 vuotta
• Kuukausierä: korkea suhteessa lainasummaan
• Kokonaiskustannus huomattavasti suurempi suhteessa lainan määrään

Kaupunkivertailu kuukausierissä

• Helsinki: ~1 500 €/kk
• Tampere: ~1 300 €/kk
• Turku: ~1 250 €/kk
• Oulu: ~1 200 €/kk

Vaikka kuukausieräerot voivat tuntua pieniltä, ne kertautuvat vuosien aikana merkittäviksi summiksi, erityisesti pääkaupunkiseudulla.

11. Takaisinmaksun suunnittelu — avain taloudelliseen turvallisuuteen

Takaisinmaksun suunnittelu on yksi tärkeimmistä vaiheista lainan ottamisessa, mutta se jää usein liian vähälle huomiolle. Hyvin suunniteltu takaisinmaksu vähentää taloudellista stressiä ja auttaa varautumaan elämänmuutoksiin.

Tulot ja menot

Ensimmäinen askel on realistinen arvio omista tuloista ja menoista. Tämä sisältää:

• nettopalkan
• mahdolliset sivutulot
• kiinteät menot (asuminen, sähkö, ruoka, vakuutukset)
• muuttuvat menot (liikkuminen, harrastukset)

Erityisesti suurissa kaupungeissa, kuten Helsingissä ja Espoossa, asumiskulut vievät usein yli 35–40 % nettotuloista, mikä tekee takaisinmaksun suunnittelusta kriittistä.

Säästöpuskuri korkojen nousua varten

Asiantuntijat suosittelevat 3–6 kuukauden menoja vastaavaa puskuria, jotta korkojen nousu tai yllättävät elämäntilanteet eivät johda maksuvaikeuksiin. Kulutusluottojen ja asuntolainojen yhteisvaikutusta käsitellään usein kotitalouksien budjetointiohjeissa (Kulutusluottovertailu.fi).

Ylimääräiset lyhennykset

Monet suomalaiset pankit sallivat ylimääräiset lyhennykset ilman lisäkuluja. Tämä on erityisen hyödyllistä:

• korkojen ollessa matalalla
• palkankorotusten tai bonusten yhteydessä
• silloin, kun elinkustannukset laskevat

📌 Esimerkki: Helsingissä 350 000 € asuntolainassa ylimääräinen 5 000 € lyhennys voi säästää tuhansia euroja korkokuluissa laina-aikana.

12. Velkojen yhdistäminen ja uudelleenjärjestely

Monilla suomalaisilla kotitalouksilla on useita samanaikaisia lainoja: asuntolaina, kulutusluotto, luottokorttivelka ja osamaksuja. Tässä tilanteessa velkojen yhdistäminen voi olla tehokas ratkaisu.

Velkojen yhdistäminen

Velkojen yhdistäminen tarkoittaa, että useat pienet lainat yhdistetään yhdeksi lainaksi, usein:

• alemmalla korolla
• pidemmällä maksuajalla
• yhdellä kuukausierällä

Velkojen yhdistämisen periaatteet ja säästöpotentiaali on kuvattu kattavasti suomalaisissa vertailupalveluissa (VertaLainaa.fi).

📌 Kaupunkiero: Pääkaupunkiseudulla yhdistämistä käytetään usein useiden korkeakorkoisten kulutusluottojen hallintaan, kun taas pienemmillä paikkakunnilla kyse on usein luottokorttivelkojen yhdistämisestä.

Velkajärjestely

Jos takaisinmaksukyky on heikentynyt pysyvästi, oikeudellinen velkajärjestely voi olla viimeinen vaihtoehto. Se on virallinen prosessi, jota käytetään, kun velallinen ei kykene selviytymään veloistaan kohtuullisessa ajassa. Suomessa velkajärjestelyjen määrää ja kehitystä seurataan virallisissa tilastoissa (Stat.fi).

13. Vinkit lainapäätökseen — näin säästät tuhansia euroja

Hyvä lainapäätös perustuu vertailuun ja neuvotteluun, ei kiireeseen.

Kilpailuta useita pankkeja

Suomessa lainatarjoukset voivat erota merkittävästi toisistaan. On suositeltavaa pyytää tarjouksia ainakin seuraavilta pankeilta:

• Nordea
• OP
• S-Pankki
• Aktia
• Danske Bank

Lainojen kilpailuttamisen vaikutus kokonaiskustannuksiin on dokumentoitu useissa vertailupalveluissa (Etua.fi).

Tarkista marginaalit ja viitekorot

Pieni ero marginaalissa (esim. 0,2 %) voi tarkoittaa kymmeniä tuhansia euroja laina-aikana. Tarkista myös:

• viitekoron tarkistusväli
• mahdolliset korkosuojat
• lyhennysvapaat

Huomioi kaupunkien markkinatilanne

• Helsingissä korkeat hinnat → suurempi riski ja suuremmat lainat
• Tampere ja Turku → tasapainoisempi markkina
• Oulu ja pienemmät kaupungit → pienempi lainatarve, mutta paikallinen työllisyys tärkeä

14. Yhteenveto — asuntolaina vai kulutusluotto?

Asuntolaina ja kulutusluotto palvelevat eri tarpeita:

• Asuntolaina
  • pitkäaikainen
  • edullisempi korko
  • sopii asumiseen ja sijoittamiseen
• Kulutusluotto
  • nopea ja joustava
  • korkeampi korko
  • sopii lyhytaikaisiin tarpeisiin

Kaupunkikohtaiset erot vaikuttavat merkittävästi lainamääriin ja riskeihin. Helsingissä lainat ovat suurimpia, kun taas Oulussa ja muissa pienemmissä kaupungeissa velkataso on maltillisempi.

📌 Johtopäätös: Mitä pidempi rahoitustarve, sitä todennäköisemmin asuntolaina on taloudellisesti järkevämpi vaihtoehto.

15. Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Voiko kulutusluottoa käyttää remonttiin?
Kyllä. Pienemmät remontit rahoitetaan usein kulutusluotolla, mutta suuremmat remontit kannattaa yleensä liittää asuntolainaan (Kulutusluottovertailu.fi).

Voiko korkoa tai marginaalia neuvotella pankin kanssa?
Kyllä. Marginaali riippuu asiakkaan tuloista, vakuuksista ja asiakassuhteesta, ja sitä voi neuvotella etenkin kilpailutuksen yhteydessä (Etua.fi).

Mikä ero on viitekorolla ja marginaalilla?
Viitekorko on markkinakorko, kuten Euribor, ja marginaali on pankin lisäämä osa. Yhdessä ne muodostavat lainan kokonaiskoron, jonka kehitystä seurataan Suomen Pankin tilastoissa (Bank of Finland Euribor data).

📌 Lue lisää:

• Lue, miten asuntomarkkinat toipuvat Suomessa vuonna 2026 ja mitä se tarkoittaa hinnoille, rakentamiselle ja ostajille kasvutalous.fi-artikkelissa Asuntomarkkinat Suomessa 2026 – alkaako todellinen toipuminen nyt?
• Tutustu syvälliseen analyysiin siitä, nousevatko vai laskevatko asuntojen hinnat Suomessa vuonna 2026, ja miten alueellinen kysyntä vaikuttaa markkinoihin kasvutalous.fi-artikkelissa Asuntojen hinnat 2026 – nousevatko vai laskevatko Suomessa?